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在GPT4o用吉卜力AI立场图片刷屏酬酢采集之前，AI的最大作用是充任许诺机的存在。比如许多东谈主用DeepSeek估量什么彩票能中奖、足球比赛哪支球队能班师，致使分析恋爱运势。

不外此次，咱们伯虎财经剪辑部准备让它发扬一下专科才能。关于银行业而言，当年一年是节律切换的要道年，利差缩窄、费率下落、灵验信贷需求不及等挑战都在让银行们不得不寻找新的发展形状。

那当下，到底什么样的银行才能四肢一个好银行？最近碰巧是国内上市公司的年报知道期，咱们让DeepSeek皆集对比来望望，在数据中找到谜底。

01一家优秀的银行是若何的？

咱们最初问了问DeepSeek，一家优秀的银行是若何的？

在资格了一连串的精良分析后，DeepSeek最终给了一个评价的三维模子，鉴识是

持重性：财务目的健康、风险缓冲足够；

翻新性：科技驱动效率、通达生态构建；

可捏续性：ESG实践深入、社会价值创造。

这三个目的也比较相宜咱们心里的预期。2024年，银行业举座上处于负重前行，息差窘境知道。“降本增效”“保营收”“保息差”一度成为本年银行业的要道词。也因此，许多银行纷纷聘请诊疗组织架构，鼓吹业务转型。

那到底效果如何呢？咱们网罗了几家头部的银行财报，让DeepSeek从三个维度给出均值。

不难发现，有一个银行2024年在多个维度都取得了可以的进展。在银行业息差快速收窄、同行基本处于微增或者负增长的配景下，它还能完了1.83%的营收增长、3.27%的利润增长，净利息收益率和净利差也鉴识为1.87%和1.85%。

在不良贷款率这个首要资产质料目的上，它不良贷款率仅为0.90%，不良贷款生成率也保捏在0.84%。

这家银行是谁呢？先说谜底，就是中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）。

这个谜底有点出乎咱们的料到。即即是作为六大行之一，邮储银行弥远肩负着“服务‘三农’、服务城乡住户、服务中小企业”的作事，这也让它的业务存在知道的特质：普惠。

但咱们翻看了邮储银行的财报，发现短短9年间，邮储银行资产范围增长134.16%，贷款总数增长260.59%，进款总数增长142.47%，不但保捏淡雅的事迹增长，亦然独逐个个贯穿10年不良率均在1%以下的寰球性银行。

同期，作为一个深耕零卖、鄙人千里市集形成私有上风的银行，在公司、城市金融等领域增速迅猛。把柄邮储银行财报，甩手2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主理行客户增长110.49%，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%，主要目的大幅跑赢市集。

而在邮储银行事迹发布会上，则能进一步看出，该行还在着力构建愈加平衡持重的业务体系，新的增长点束缚暴露。其中，粉碎贷款逆势增长超1,300亿元，其中房贷增量居国有大行第一。公司短板快速补强，贷、进款均增长近14%，增速国有大行第一；客户数目逾越180万、贯穿4年新增逾越30万户。资金资管亮点纷呈，积极服务所在经济发展，政府债券投资范围增长21.21%，债券作念市来往量打破万亿元；同行客户互助数目超3300家，“邮你同赢”平台累计来往量超5万亿元；托管范围打破5万亿元，中邮情愿范围增长32%，增幅居国有大行前线。

它是若何作念到的？@91porn_soul

02政策解码——用AI拆解“邮储形状”

为了弄明晰一家“好银行”是若何炼就的，咱们让Deepseek扒了扒邮储银行当年几年的政策布局和企业测度，并加以追念。

Deepseek追念了三点：

专科体系化——优化东谈主才结构、强化零卖与公司金融的各异化计算；

协同翻新力——跨机构资源整合与场景化翻新，买通生态闭环，重塑金融服务鸿沟；

科技机制驱动——数字化转型与轨制变革并行，推动业务效率与抗周期才能的全面莳植。

具体来看，在组织架构层面，邮储银行一方面推动二级分行机构校正，增多近千名营销东谈主员。

这么的考量是因为，转型是总共银行都要谈判的事情，然则不同银行的本人禀赋不同，不同市集的需求不同。银行转型需要把柄本人的条款和市集的需求去莳植才能。

有群众默示，信贷需求的不及许多是因为金融供给侧作念得不够好，有许多跨行业、跨成本、跨区域等这么一些企业，他们进攻需要得到银行更抽象、更贴合的服务决议。

比如公司金融考验的是一家银行的数字化和服务才能，优质资产的竞争不仅需要数目，更需要知足客户的各样化需求。这要求银行一方面能够通过明确优先级、聚焦中枢客户。另一方面还要有才能去翻新金融居品与服务。

增多科技类东谈主员比例，推行是增多科技参加。2024年邮储银行信息科技参加122.96亿元，占营收3.53%，上线了新一代公司业务中枢系统等449项工程。

从效果来看，邮储银行发布自有大模子“邮智”，自主研发系统占比莳植至80%，并贯穿两年获东谈主民银行金融科技发展一等奖。其个东谈主和企业手机银行在行业测评中位居首位；同期还通过“本事流”评价体系和“U益创”科技金融居品服务体系，为超9万户科技型企业提供抽象服务，并推出智能投顾、个性化情愿等翻新址品。

而在零卖业务层面，作为领有着近4万个网点和超6.7亿个东谈主客户基础的大行，通过信息化和专科销售东谈主员膨胀，才是发扬邮储银行禀赋的最好作念法。通过“手机银行赶超举止”莳植客户体验，邮储银行个东谈主手机银行用户月活（MAU）打破8,100万户，用户体验贯穿两年行业第一。

此外，据咱们了解，邮储银行弥远将零卖信贷资产质料贬责作为风险贬责作事的重中之重，还通过大数据、AI上等本事技能更好地完了风控，保捏持重计算和资产质料。

比如愈加剧视客户坐褥计算推行，会把柄市集的价、量、险平衡方针，优化贷款区域、客群、缓释结构。在审查审批和贷后贬责上，一边细化预警、退出、保全要求，裁减推行失掉率；一边进行集约化运营，确保审批的零丁性，提高风控的精确度。

这些诊疗响应到事迹层面，就是各个业务都迎来了可以的成绩。

在银行业零卖业务无数承压配景下，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%。

比如2024年邮储银行贬责个东谈主客户资产（AUM）达16.69万亿元，资产托管范围打破5万亿元，手续费收入同比增幅优于同行平均水平13.17个百分点；

情愿居品范围打破1万亿元，较上年末增长31.68%；中邮情愿居品范围增长率居国有大行前线，资产设立和来往才能捏续增强；邮储银行诓骗“看畴昔”本事批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。

在4月2日举行的事迹发布会上，邮储银行副行长徐学明默示，在低利率时候，出奇是伴跟着成本市集企稳向好，银行随便发展钞票贬责业务正逢当时。他提到，本年头，邮储银行对总行的零卖组织架构作念了诊疗，新组建钞票贬责部，认真统筹全行钞票贬责业务发展。

同期咱们能看到，按理说，2024年，宏不雅经济环境、房地产周期、农居品价钱波动等要素共同导致了银行业资产质料的下迁，而“三农”、城乡住户和中小企业抗风险才能更弱，受影响会更大。

但定位为服务“三农”、城乡住户和中小企业的邮储银行，弥远将零卖信贷资产质料贬责作为风险贬责作事的重中之重。关于个东谈主贷款不良率，邮储银行副行长兼首席风险官姚红也在该行事迹发布会上进行了回复，她默示：“从数据上看，2024年我行个东谈主贷款不良率1.28%，同比上升了0.16个百分点，与可比同行比拟，咱们的增幅是同行均值的1/3。其中个东谈主住房按揭贷款不良率0.64%，同比上升0.09个百分点，增幅为可比同行最低，为均值的1/3；个东谈主计算贷款不良率2.21%，同比上升0.48个百分点，相较可比同行的增幅最低，为均值的1/2；非房粉碎贷款不良率1.34%，同比下落0.47个百分点；信用卡不良率1.48%，同比也下落了0.23个百分点。

Deepseek的分析也印证了这少量——2024年工商银行、确立银行、农业银行、中国银行的个东谈主贷款不良率鉴识上升了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，邮储银行知道优于可比同行。

总体来看，邮储银举止不良贷款率0.90%，不良贷款生成率为0.84%，拨备掩盖率286.15%，赓续保捏行业优秀水平。

恰是这种数字化转型与轨制变革并行的形状，才推动邮储银行在行业下行周期仍然能保捏持重增长。

03畴昔推演——AI眼中的银行业政策机遇

越是行业下行周期，越是要收拢行业趋势。一家银行的政策测度是否安妥趋势，很猛进度上决定着这家银行畴昔的发展后劲。

此次通常让DeepSeek给出一个追念性的谜底：

数字化转型：重塑服务形状与客户体验；

风险限度：支吾经济波动与行业挑战；

形状翻新：聚焦零卖金融与绿色金融。

关于这个谜底，大概不同的银行会有不同的讲解。

作为有着十八年历史的国有大行，邮储银行有着我方的普惠、绿色金融作事，这是它的基本盘，亦然畴昔发展的细方针的。甩手2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占客户贷款总数比重均居国有大行前线。

在绿色金融方面，邮储银行随便发展可捏续金融、绿色金融和表象融资，探索转型金融和平允转型，撑捏生物各样性保护，助力完了碳达峰碳中庸方针。

甩手2024年末，绿色贷款余额7,817.32亿元，较上年末增长22.55%，增速捏续多年高于各项贷款平均水平。贯穿被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单元”，赢得明晟公司(MSCI)ESG评级AA级。

同期邮储银行还束缚深入了我方的待业金融服务体系，搭建出“一个账户、两个专区、三份测算、四类居品、多项权柄”的个东谈主待业金居品服务体系。

但普惠同期亦然邮储银行“新赛谈”的起点。

邮储银行行长刘建军在致辞中，提到了两个尽头要道的词：“难而正确的事”和“耐久主义”。

从产业园区、产业集群、产业链场景，到服务民营和中小企业，这些都需要普惠金融去扶捏。这件事的难点在于，短期内，它关于营收的孝顺大概莫得那么立竿见影，它需要耐久束缚完善和参加。

同期邮储银行关于个东谈主金融业务的要求是，“全客户、全旅程、全居品、全渠谈、全场景”，咫尺公司金融、城市金融、特色金融、抽象金融也被视为新的发展赛谈。

可喜的是，当年多年的参加仍是运转收成果实。邮储银行当年多年的线下网点的蕴蓄、组织结构的校正和新本事上的参加，仍是成为了“新赛谈”的发力点。邮储银行正着力推动网点抽象化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，快要4万个网点打形成为便民利民的一站式服务窗口。

刻下国内经济濒临需求升级、结构优化、动能转机等情况，这种变化势必会对银行的发展形状提议更高要求。

如何支吾更高的要求？

“十八岁的邮储，前程可期、平坦大路。咱们将加速鼓吹政策优化升级、作念强作念优主责主业，走出一条邮储特色的转型发展之路。”

邮储银行董事长郑国雨的回答十分相宜一个朝气高贵的银行：

“咱们将通过转型变革赢得主动，加速打造‘更普惠、更平衡、更持重、更聪慧、更具活力’的一流大型零卖银行。为确保政策落地生效@91porn_soul，咱们正在加速鼓吹各项作事，实施服务强县富镇、公司业务莳植、手机银行赶超、网点着力跃升、城市业务攻坚‘五大举止’，执行组织架构、网点计算、市集服务、引发机制、数智化转型、运营贬责、风险贬责‘七大校正’，写好高质料发展邮储篇章，捏续为全体股东创造更大价值，为经济社会发展作出更大孝顺。”